Javier* siempre creyó tener todo bajo control, ese era el discurso que se repetía cada día y que su familia creía; pero con el paso de los meses empezó su calvario y el cielo empezó a tornarse cada vez más gris…

Aquel abril de 2019 en un viaje de los que solía organizar a la sabana de Bogotá en un retén de la policía de tránsito, luego de verificarle la documentación en la plataforma del RUNT, le indican que no puede continuar su recorrido porque el auto registraba orden de captura y por lo tanto debía ser “secuestrado”. Esa mañana Javier creía que eso solo pasaba en los “realities” americanos; allí no valió el “colabóreme mi agente” “considere que llevo a la familia” “no me haga ese daño” Para intentar remediar la situación, le dijo a su esposa Amanda*, que tenía unas multas sin pagar, y por eso se llevaban a los patios el vehículo, pero que eso cuestión de días para solucionar el problema. En ese punto Amanda empezó a sospechar que la situación económica de su esposo no andaba muy bien.

Al mes siguiente, creyendo arreglar su problema se fue a la reparadora de crédito “Emproblema tu Crédito” y allá con esperanza logró ahorrar algo para pagar parte de sus deudas, pero después de cinco meses le embargaron el salario, cuando fue reclamar sus ahorros le dieron muy poco porque el dinero se fue en comisiones del ahorro, y al revisar el estado de la negociación de las deudas, estaba en el mismo punto y corrían más intereses por mora.

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Pasados seis meses, corría el mes de octubre, Amanda al hacer un retiro del cajero, notó que el saldo que quedaba en la cuenta no era el usual y que le habían hecho un descuento considerable en su salario. Pensó que le habían hackeado la cuenta o clonado la tarjeta y bloquea la cuenta de ahorros. Al consultar vía telefónica qué había pasado le indican que le embargaron parte del sueldo por ser codeudora de su esposo. Allí el panorama se complicó porque con su salario cubrían los gastos del estudio de sus dos hijos.

Esa noche Javier tuvo que aceptar y reconocer que estaba en quiebra y que hace varios meses no alcanzaba a pagar las obligaciones de las tarjetas de crédito, ni para el crédito adquirido para costear los huecos financieros que aumentaban cada día.

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Bajo la premisa que la esperanza es lo último que se pierde, Javier a pesar de las alertas sobre el estado crítico de las finanzas del hogar, sacó un crédito a nombre de sus papás para evitar un segundo embargo sobre el salario, esperando pagar con un dinero que le debían de una obra de construcción. Dinero que seguía esperando hace seis meses. 

Finalmente llegó el momento que Javier había postergado tanto tiempo, tuvo que ir a vivir donde sus suegros, porque llevaban dos meses sin pagar arriendo. Ellos no podían creer la situación y le recriminaban a su yerno el mal manejo de las finanzas y las penurias que estaban pasando su hija y nietos.

La solución

Avanzaba el tiempo y Javier finalmente en enero del 2020, después del drama familiar que le significó reconocer su situación, entendió que debía asumir el problema de otra forma y dejar el poco “ego” que le quedaba a un lado para empezar un proceso de insolvencia. Así que decide visitar dos notarias para conocer cómo era el proceso, en la primera le informan sobre los precios y estos casi que alcanzan el valor del auto que le secuestraron en abril; horas más tarde en la siguiente le dicen que allí no hacen ese tipo de trámites. Esa tarde y por azares del destino, saludó a Antonio por WhatsApp con el que hace varios meses no tenía contacto y terminaron hablando de su crisis financiera, él le cuenta que una familiar hace poco había empezado el mismo proceso y le recomendó que contactara a Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera.

El viernes siguiente ya estaba en las oficinas de Insolvencia Colombia donde logró encontrar ayuda profesional. Allí le contaron que las tarifas para aquellos que se declaran en insolvencia tienen unos rangos de acuerdo al monto de la deuda, y adicional, que las Notarías y Centros de Conciliación pueden ofertar mejores precios. Por fortuna le buscaron la mejor tarifa en su ciudad y para abril del 2020 logró un acuerdo de pago, y en mayo del mismo año logró recuperar su carro y levantó el embargo que tenía de su salario y el de su esposa.

Luego de un proceso de audiencias, para el 2022, después de su insolvencia pudo volver a ser cliente del sector financiero.

*Nombre ficticio, esta historia recrea experiencias que han vivido algunos de nuestros clientes.

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Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

En ese nuevo ecosistema financiero que supera las 300 empresas, los usuarios pueden acceder a créditos digitales desde $100.000 hasta $50.000.000 con respuesta y desembolso entre 24 y 72 horas sin necesidad de desplazamientos a entidades financieras convencionales; eso sí, cumpliendo una serie de requisitos como diligenciar el formulario de solicitud, ser mayor de edad, ser residente en Colombia, tener un correo electrónico, un número de celular personal y ser titular de una cuenta bancaria; esta último, es la garantía con la que cuentan las empresas para realizar débitos automáticos en caso de que el cliente incurra en mora y no pague en los plazos pactados al momento del préstamo, llegando en ocasiones a realizar débitos desde el primer día de mora.

En Colombia, estos bancos “digitales”, inicialmente han centrado su nicho de mercado en aquellos usuarios que no tienen vida crediticia, tarjetas de crédito o cuya calificación ante las centrales de riesgo no es muy favorable, o que se encuentran reportados por las centrales de riesgo. La mayoría de estas Fintech, aumentan el cupo de crédito de acuerdo con el buen comportamiento de pago de los usuarios, descuentos en cargos y reducción de intereses por referidos. A continuación haremos un breve recorrido por algunas de Fintech que ofrecen créditos digitales.

Algunos ejemplos:

Empezamos con Lineru, quienes ofrecen crédito rotativo con tasas que rondan el 25% E.A. lo que equivale al 1.88% mv con plazos entre 4 y 30 días. Los costos adicionales corresponden a: un seguro de 0.045% del total del capital de la deuda, la administración  costo fijo de $30.345 (Iva incluido) y un respaldo crediticio es dado por El Fondo de Garantías de Antioquia (FGA) entidad aliada avala el cupo si es aprobado que puede ser  máximo del 17% del dinero desembolsado.

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Kredicity presta entre $100.000 y $1.000.000, pero si es la primera vez que realizas una solicitud de crédito, solo permiten máximo $280.000 con un interés EA de 24.87% lo que equivale en el papel al 1.87% mv, ahora, si revisamos los costos adicionales según la proyección generada por la plataforma encontramos los siguientes valores: $44.900 de cuota de manejo, más Iva $8.531 y finalmente $18.000 que corresponden a la “fianza” del Fondo de garantías y la proyección de los anteriores costos, el valor finalmente pagado durante un mes de préstamo equivale al 27.33%

Rapicredit por su parte, presta entre 250.000 y $750.000. Los costos son los siguientes: Tasa de interés del 25% E.A. más $23.000 del Aval que corresponde al certificado de una póliza, fianza o aval que represente garantías para el pago, más el uso de la Instrumentación digital del crédito: $1.250 pesos diarios, que en un mes sumarían $37.500, más IVA del 19% sobre el total de cargos. Lo que equivale a cerca de un 35% adicional al dinero prestado durante un mes.

Por último, R5 presta desde $5.000.000 hasta $50.000.000 bajo la modalidad de garantía vehicular, gestión que se hace a través Registro de Garantías Inmobiliarias de Confecámaras, esto cuesta $41.000, y adicional, ante Movilidad se debe pagar el registro y cancelación de la prenda $126.000 por cada operación. Ahora bien, si tienes un vehículo avaluado según la plataforma en 26 millones, te pueden prestar hasta 18 millones, lo que equivale al 69% del valor del auto, con intereses de acuerdo con el perfil crediticio entre 1.0 y 1.7 m.v. Aunque, la garantía del préstamo es tu auto o moto, comparado con las opciones anteriores es una de las empresas con los menores porcentajes en costos globales totales, desde luego, porque cuenta con una garantía real a diferencia de otras opciones.

Una reflexión

En un mundo de posibilidades financieras cada días más flexibles y dinámicas, surgen algunas preguntas se deben tener en cuenta antes de solicitar algún crédito, considerando que los plazos de algunas Fintech no superan los 30 días ¿es muy “urgente” el dinero que se piensa solicitar? ¿Conseguir el préstamo compromete dinero que ya está destinado para obligaciones y responsabilidades previamente adquiridas? ¿Existe un plan B antes de recurrir a este tipo de créditos? ¿Alcanzo a cubrir la totalidad del dinero incluidos los costos adicionales en el tiempo pactado?

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Ante estos interrogantes, tenga en cuenta que si bien, estas opciones se convierten en una alternativa real para aquellos ciudadanos que necesitan acceder a dinero de forma rápida frente a un apuro económico, pero no cuentan con tarjetas de crédito, una buena calificación o vida crediticia. Por lo tanto, no pueden recurrir a créditos convencionales en las entidades bancarias y se ven obligados a pagar altas tasas de usura a personas naturales “prestamistas” o  a los llamados “gota gota”.

Por último, la otra cara de la moneda nos lleva a un punto de reflexión sobre los mayores costos globales que se terminan pagando al momento de acceder a dinero por medio de créditos digitales; lo que se traduce en recurrir a este tipo de créditos solo en situaciones que lo ameriten. Por lo tanto, es necesario desarrollar la inteligencia financiera, organizar las finanzas personales y familiares, lo cual permitirá crear una cultura de ahorro y lograr disciplina en el pago de obligaciones adquiridas.

Por: Miguel Fernando Moreno

Magister en Comunicación y Educación, docente universitario.

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Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

Muchos se vieron obligados a recortar gastos, prescindir de servicios, empleados, proveedores, etc. Las planeaciones financieras a nivel personal y corporativo tuvieron que ser revaluadas a la lupa de la nueva normalidad, para lo cual un recurso fue la búsqueda de ayudas financieras o recursos adicionales. Y, aunque estos mecanismos pudieron representar un respiro, aumentaron la presión sobre el bolsillo de la gran mayoría de colombianos y latinoamericanos e incluso a algunos los llevaron a la quiebra. 

Ahora bien, es importante en este punto entender que tal como explica Luis Benítez, director de la empresa IFI Inteligencia Financiera e Insolvencia Colombia, hay diferentes tipos quiebra: la financiera, que se da, por ejemplo, cuando una persona debe cerrar su negocio por la falta de capacidad para cumplir con sus obligaciones; y la quiebra legal, que hace referencia a los procedimientos de insolvencia. 

“Durante 2020 los procesos de insolvencia no aumentaron, pues las personas priorizaron la supervivencia. Pero en 2021 viene creciendo a doble dígito la cantidad de procesos, tanto de compañías como de personas, para 2022 esperamos que los procedimientos crezcan cerca de ”.

“Durante la pandemia hemos visto que se ha presentado bastante la quiebra de comerciantes, ya que muchas personas y negocios, que incluso tenían estabilidad, debieron cerrar. Respecto a la quiebra legal, la Superintendencia de Sociedades se está preparando para recibir una gran cantidad de procesos. De hecho, el mismo Gobierno emitió algunos decretos que buscan apoyar a esas empresas”, asegura Benítez.  

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Ahora bien, resalta igualmente que los procesos de insolvencia durante 2020 no aumentaron, ya que, sobre todo en el segundo y tercer trimestre de 2020, las personas priorizaron la sobrevivencia; para el cuarto y lo que vamos de este año, se ha visto un cambio de tendencia, y en 2021 va creciendo a doble dígito la cantidad de procesos, tanto de compañías como de personas. 

Muchos de los pequeños empresarios y emprendedores, al no tener acceso al sistema financiero, debieron considerar la insolvencia como una opción para pagar sus deudas; varios están sacando créditos de emergencia, vendiendo sus carros y activos, para financiar a la empresa. Pero, tal como asegura Benítez, lo que no saben es que la demanda en Colombia, y en el mundo en general, no se va a recuperar tan rápido, pues solo hasta finales de 2022 e inicios de 2023, las personas podrán volver a sus niveles de consumo habituales. Eso hace que la insolvencia se vuelva una buena opción para las personas naturales y los pequeños empresarios. 

“Insolvencia Colombia fue la primera empresa que hizo un proceso de negociación de emergencia en Cámara de Comercio en Colombia, y ha venido realizando otros procesos, por medio de los ha ayudado a las empresas”, resalta Benítez.

En este contexto, es importante tener en cuenta que el procedimiento de insolvencia ha cambiado, sobre todo el de empresas, dado que por medio de los decretos de emergencia que se vencían en abril de 2022(ahora ampliados hasta diciembre de 2022),  se ha buscado que las empresas puedan acceder de un modo rápido y fácil a esta. “Insolvencia Colombia fue la primera empresa que hizo un proceso de negociación de emergencia en Cámara de Comercio en Colombia, y ha venido realizando otros procesos, por medio de los ha ayudado a las empresas”, resalta Benítez.  

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Frente a un contexto adverso, en el que se siguen sumando factores como la reforma tributaria, el estrés financiero que viene del endeudamiento adicional, las variantes económicas externas, entre otros, la insolvencia se convierte en una oportunidad, no para dejar de pagar, sino para cuadrar las finanzas y reconstruir el futuro financiero.

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Una de estas alternativas es la convalidación de acuerdo privado, un mecanismo que funciona en el marco del procedimiento de insolvencia a persona natural, que de hecho busca evitar que la persona entre en insolvencia. 

Tal como cuenta Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia, “este es un mecanismo en el cual las personas, incluso estando al día en sus obligaciones, pueden refinanciarlas con un mecanismo de transición o temporal, que les permite llegar a nuevos acuerdos de pago con sus acreedores. Esta clase de convalidación se hace normalmente cuando tenemos un crédito hipotecario, y este vale por lo menos la mitad de mi deuda”. 

“Este mecanismo debe ser evaluado por las personas antes de entrar a insolvencia, inclusive antes de entrar en mora”, Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia.  

Este proceso, que está regulado por la Ley 1564 de 2012 y al que pueden aplicar todas las personas naturales, no comerciantes, se puede hacer con cualquier clase de acreedor: bancarios, cooperativas, personas naturales, e inclusive deudas de impuestos. 

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Por ejemplo, una persona que está pagando sus deudas, su hipoteca y su consumo, pero quiere pagar su consumo después de pagar la hipoteca, podría lograrlo por medio de la convalidación de acuerdo privado. Ahora bien, para aplicarla, debe demostrar que su salario bajó, medio millón de pesos o más, debido a diferentes circunstancias (algo que ha pasado frecuentemente durante la pandemia).

Igualmente, se debe tener en cuenta que el proceso no podrá aplicarse en caso de tener deudas con un solo acreedor. Este procederá, en caso de que más de la mitad del total de las deudas corresponda a más de un acreedor.  

Por último, es importante tener en cuenta que, con la convalidación del acuerdo privado, se da un gana gana para todas las partes involucradas: tanto el deudor puede recuperar su paz por medio de los acuerdos de pago ajustados a su capacidad, como los acreedores pueden tener la seguridad de que le pagarán. 

Nota importante: cuando se busca la convalidación debe hacerse con tiempo. Si la persona está en mora, difícilmente se puede ejecutar.

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En conclusión, al igual que la insolvencia, la convalidación del acuerdo privado es una de las opciones que existe para reorganizar su vida financiera, recuperar la tranquilidad, y volver a la esperanza de proyectar un futuro sostenible para su bolsillo. Lo más importante es que no deje crecer las deudas de forma desmedida, sino que tomen planes de acción previos al caos; ojalá, acompañado de profesionales que los puedan guiar en el proceso. 

Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

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