«Tras una década desde que entró en vigencia la Ley de Insolvencia, miles de personas en el país han recurrido a esta herramienta para aliviar sus deudas.

Las campanas que anunciaban un periodo de recuperación económica subieron los ánimos luego del impacto que tuvo la recesión vivida en épocas de pandemia, “la peor desde la Segunda Guerra Mundial”, como advertían desde el Banco Mundial.

Pero el 2022 llegó con sus propios retos. Una de las condiciones más cercanas al grueso de la población en Colombia es la tendencia alcista de la inflación, que según proyectan desde el área de Investigaciones Económicas de Corficolombiana llegaría a 11,8% en octubre, 10 puntos porcentuales por encima del dato más reciente presentado por el DANE para el mes de agosto (10,84%).»

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Lea aquí sobre los mitos y realidades de la insolvencia.

En medio de este contexto, un informe de Insolvencia Colombia e IFI Inteligencia Financiera reveló que 2.952 colombianos se han declarado en quiebra. La información presentada por el estudio, que reunió datos del Ministerio de Justicia, notarías y de la propia firma, dio cuenta del incremento en la cantidad de connacionales que solicitan acogerse a la Ley de Insolvencia (Ley 1564 de 2012), con un 37,4% más frente al año 2021.

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En conclusión si tienes deudas difíciles, siempre hay maneras de abordarlas, utilizando la ley.

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En conclusión una reunión de la FED puede influir directamente en su crédito hipotecario aumentando la cuota mensual.

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Los barrios con mas insolvencias en Medellín

En la capital del departamento, por comunas, el mayor número de solicitudes de insolvencia se realizaron en el Poblado, Belén, Laureles, Estadio y Guayabal.

Las ciudades con más insolvencias en Antioquia

Encabezando la lista de los municipios en donde se adelantan los mayores números de insolvencias esta Medellín con el 96,01%, en segundo lugar, tenemos a Envigado con el 2,79%, en tercer lugar, se encuentra Itagüí con el 0,38%, en cuarto lugar, Sabaneta con el 0,25%, en quinto lugar, tenemos a Bello, Ciudad Bolívar y Rionegro con el 0,13%, el sexto puesto lo comparten Caucasia, el Carmen de Viboral y Jardín con el 0,6%.

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Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

En ese nuevo ecosistema financiero que supera las 300 empresas, los usuarios pueden acceder a créditos digitales desde $100.000 hasta $50.000.000 con respuesta y desembolso entre 24 y 72 horas sin necesidad de desplazamientos a entidades financieras convencionales; eso sí, cumpliendo una serie de requisitos como diligenciar el formulario de solicitud, ser mayor de edad, ser residente en Colombia, tener un correo electrónico, un número de celular personal y ser titular de una cuenta bancaria; esta último, es la garantía con la que cuentan las empresas para realizar débitos automáticos en caso de que el cliente incurra en mora y no pague en los plazos pactados al momento del préstamo, llegando en ocasiones a realizar débitos desde el primer día de mora.

En Colombia, estos bancos “digitales”, inicialmente han centrado su nicho de mercado en aquellos usuarios que no tienen vida crediticia, tarjetas de crédito o cuya calificación ante las centrales de riesgo no es muy favorable, o que se encuentran reportados por las centrales de riesgo. La mayoría de estas Fintech, aumentan el cupo de crédito de acuerdo con el buen comportamiento de pago de los usuarios, descuentos en cargos y reducción de intereses por referidos. A continuación haremos un breve recorrido por algunas de Fintech que ofrecen créditos digitales.

Algunos ejemplos:

Empezamos con Lineru, quienes ofrecen crédito rotativo con tasas que rondan el 25% E.A. lo que equivale al 1.88% mv con plazos entre 4 y 30 días. Los costos adicionales corresponden a: un seguro de 0.045% del total del capital de la deuda, la administración  costo fijo de $30.345 (Iva incluido) y un respaldo crediticio es dado por El Fondo de Garantías de Antioquia (FGA) entidad aliada avala el cupo si es aprobado que puede ser  máximo del 17% del dinero desembolsado.

Lea también: insolvencia persona natural: mitos y realidades de una quiebra. 

Kredicity presta entre $100.000 y $1.000.000, pero si es la primera vez que realizas una solicitud de crédito, solo permiten máximo $280.000 con un interés EA de 24.87% lo que equivale en el papel al 1.87% mv, ahora, si revisamos los costos adicionales según la proyección generada por la plataforma encontramos los siguientes valores: $44.900 de cuota de manejo, más Iva $8.531 y finalmente $18.000 que corresponden a la “fianza” del Fondo de garantías y la proyección de los anteriores costos, el valor finalmente pagado durante un mes de préstamo equivale al 27.33%

Rapicredit por su parte, presta entre 250.000 y $750.000. Los costos son los siguientes: Tasa de interés del 25% E.A. más $23.000 del Aval que corresponde al certificado de una póliza, fianza o aval que represente garantías para el pago, más el uso de la Instrumentación digital del crédito: $1.250 pesos diarios, que en un mes sumarían $37.500, más IVA del 19% sobre el total de cargos. Lo que equivale a cerca de un 35% adicional al dinero prestado durante un mes.

Por último, R5 presta desde $5.000.000 hasta $50.000.000 bajo la modalidad de garantía vehicular, gestión que se hace a través Registro de Garantías Inmobiliarias de Confecámaras, esto cuesta $41.000, y adicional, ante Movilidad se debe pagar el registro y cancelación de la prenda $126.000 por cada operación. Ahora bien, si tienes un vehículo avaluado según la plataforma en 26 millones, te pueden prestar hasta 18 millones, lo que equivale al 69% del valor del auto, con intereses de acuerdo con el perfil crediticio entre 1.0 y 1.7 m.v. Aunque, la garantía del préstamo es tu auto o moto, comparado con las opciones anteriores es una de las empresas con los menores porcentajes en costos globales totales, desde luego, porque cuenta con una garantía real a diferencia de otras opciones.

Una reflexión

En un mundo de posibilidades financieras cada días más flexibles y dinámicas, surgen algunas preguntas se deben tener en cuenta antes de solicitar algún crédito, considerando que los plazos de algunas Fintech no superan los 30 días ¿es muy “urgente” el dinero que se piensa solicitar? ¿Conseguir el préstamo compromete dinero que ya está destinado para obligaciones y responsabilidades previamente adquiridas? ¿Existe un plan B antes de recurrir a este tipo de créditos? ¿Alcanzo a cubrir la totalidad del dinero incluidos los costos adicionales en el tiempo pactado?

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Ante estos interrogantes, tenga en cuenta que si bien, estas opciones se convierten en una alternativa real para aquellos ciudadanos que necesitan acceder a dinero de forma rápida frente a un apuro económico, pero no cuentan con tarjetas de crédito, una buena calificación o vida crediticia. Por lo tanto, no pueden recurrir a créditos convencionales en las entidades bancarias y se ven obligados a pagar altas tasas de usura a personas naturales “prestamistas” o  a los llamados “gota gota”.

Por último, la otra cara de la moneda nos lleva a un punto de reflexión sobre los mayores costos globales que se terminan pagando al momento de acceder a dinero por medio de créditos digitales; lo que se traduce en recurrir a este tipo de créditos solo en situaciones que lo ameriten. Por lo tanto, es necesario desarrollar la inteligencia financiera, organizar las finanzas personales y familiares, lo cual permitirá crear una cultura de ahorro y lograr disciplina en el pago de obligaciones adquiridas.

Por: Miguel Fernando Moreno

Magister en Comunicación y Educación, docente universitario.

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Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

Muchos se vieron obligados a recortar gastos, prescindir de servicios, empleados, proveedores, etc. Las planeaciones financieras a nivel personal y corporativo tuvieron que ser revaluadas a la lupa de la nueva normalidad, para lo cual un recurso fue la búsqueda de ayudas financieras o recursos adicionales. Y, aunque estos mecanismos pudieron representar un respiro, aumentaron la presión sobre el bolsillo de la gran mayoría de colombianos y latinoamericanos e incluso a algunos los llevaron a la quiebra. 

Ahora bien, es importante en este punto entender que tal como explica Luis Benítez, director de la empresa IFI Inteligencia Financiera e Insolvencia Colombia, hay diferentes tipos quiebra: la financiera, que se da, por ejemplo, cuando una persona debe cerrar su negocio por la falta de capacidad para cumplir con sus obligaciones; y la quiebra legal, que hace referencia a los procedimientos de insolvencia. 

“Durante 2020 los procesos de insolvencia no aumentaron, pues las personas priorizaron la supervivencia. Pero en 2021 viene creciendo a doble dígito la cantidad de procesos, tanto de compañías como de personas, para 2022 esperamos que los procedimientos crezcan cerca de ”.

“Durante la pandemia hemos visto que se ha presentado bastante la quiebra de comerciantes, ya que muchas personas y negocios, que incluso tenían estabilidad, debieron cerrar. Respecto a la quiebra legal, la Superintendencia de Sociedades se está preparando para recibir una gran cantidad de procesos. De hecho, el mismo Gobierno emitió algunos decretos que buscan apoyar a esas empresas”, asegura Benítez.  

Lea también: insolvencia persona natural: mitos y realidades de una quiebra. 

Ahora bien, resalta igualmente que los procesos de insolvencia durante 2020 no aumentaron, ya que, sobre todo en el segundo y tercer trimestre de 2020, las personas priorizaron la sobrevivencia; para el cuarto y lo que vamos de este año, se ha visto un cambio de tendencia, y en 2021 va creciendo a doble dígito la cantidad de procesos, tanto de compañías como de personas. 

Muchos de los pequeños empresarios y emprendedores, al no tener acceso al sistema financiero, debieron considerar la insolvencia como una opción para pagar sus deudas; varios están sacando créditos de emergencia, vendiendo sus carros y activos, para financiar a la empresa. Pero, tal como asegura Benítez, lo que no saben es que la demanda en Colombia, y en el mundo en general, no se va a recuperar tan rápido, pues solo hasta finales de 2022 e inicios de 2023, las personas podrán volver a sus niveles de consumo habituales. Eso hace que la insolvencia se vuelva una buena opción para las personas naturales y los pequeños empresarios. 

“Insolvencia Colombia fue la primera empresa que hizo un proceso de negociación de emergencia en Cámara de Comercio en Colombia, y ha venido realizando otros procesos, por medio de los ha ayudado a las empresas”, resalta Benítez.

En este contexto, es importante tener en cuenta que el procedimiento de insolvencia ha cambiado, sobre todo el de empresas, dado que por medio de los decretos de emergencia que se vencían en abril de 2022(ahora ampliados hasta diciembre de 2022),  se ha buscado que las empresas puedan acceder de un modo rápido y fácil a esta. “Insolvencia Colombia fue la primera empresa que hizo un proceso de negociación de emergencia en Cámara de Comercio en Colombia, y ha venido realizando otros procesos, por medio de los ha ayudado a las empresas”, resalta Benítez.  

Lea También: Cómo dejar de vivir un presente eterno y ahorrar de verdad.

Frente a un contexto adverso, en el que se siguen sumando factores como la reforma tributaria, el estrés financiero que viene del endeudamiento adicional, las variantes económicas externas, entre otros, la insolvencia se convierte en una oportunidad, no para dejar de pagar, sino para cuadrar las finanzas y reconstruir el futuro financiero.

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Una de estas alternativas es la convalidación de acuerdo privado, un mecanismo que funciona en el marco del procedimiento de insolvencia a persona natural, que de hecho busca evitar que la persona entre en insolvencia. 

Tal como cuenta Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia, “este es un mecanismo en el cual las personas, incluso estando al día en sus obligaciones, pueden refinanciarlas con un mecanismo de transición o temporal, que les permite llegar a nuevos acuerdos de pago con sus acreedores. Esta clase de convalidación se hace normalmente cuando tenemos un crédito hipotecario, y este vale por lo menos la mitad de mi deuda”. 

“Este mecanismo debe ser evaluado por las personas antes de entrar a insolvencia, inclusive antes de entrar en mora”, Luis Benítez, director de Insolvencia Colombia.  

Este proceso, que está regulado por la Ley 1564 de 2012 y al que pueden aplicar todas las personas naturales, no comerciantes, se puede hacer con cualquier clase de acreedor: bancarios, cooperativas, personas naturales, e inclusive deudas de impuestos. 

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Por ejemplo, una persona que está pagando sus deudas, su hipoteca y su consumo, pero quiere pagar su consumo después de pagar la hipoteca, podría lograrlo por medio de la convalidación de acuerdo privado. Ahora bien, para aplicarla, debe demostrar que su salario bajó, medio millón de pesos o más, debido a diferentes circunstancias (algo que ha pasado frecuentemente durante la pandemia).

Igualmente, se debe tener en cuenta que el proceso no podrá aplicarse en caso de tener deudas con un solo acreedor. Este procederá, en caso de que más de la mitad del total de las deudas corresponda a más de un acreedor.  

Por último, es importante tener en cuenta que, con la convalidación del acuerdo privado, se da un gana gana para todas las partes involucradas: tanto el deudor puede recuperar su paz por medio de los acuerdos de pago ajustados a su capacidad, como los acreedores pueden tener la seguridad de que le pagarán. 

Nota importante: cuando se busca la convalidación debe hacerse con tiempo. Si la persona está en mora, difícilmente se puede ejecutar.

Lea también: Insolvencia a persona natura: mitos y realidades de una quiebra. 

En conclusión, al igual que la insolvencia, la convalidación del acuerdo privado es una de las opciones que existe para reorganizar su vida financiera, recuperar la tranquilidad, y volver a la esperanza de proyectar un futuro sostenible para su bolsillo. Lo más importante es que no deje crecer las deudas de forma desmedida, sino que tomen planes de acción previos al caos; ojalá, acompañado de profesionales que los puedan guiar en el proceso. 

Colombiano, toma decisiones con IFI – Inteligencia Financiera

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I.Tener contrato vigente

II.Manifestar interés en recibir este servicio con el consultor asignado odirectamente conel canal de atención al cliente. Si no los cumples igualmente te podemos ayudar, con un descuento significativo.

Hablar con un consultor

El programa de psicología de crisis está sujeto a la capacidad de atención de los psicólogosespecialistas en el tema. Aplican términos y condiciones

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¡Nuestros contadores SI!, cuando entras al proceso de insolvencia las deudas no se han condonado, este es uno de los errores más comunes de algunos contadores; calcular tu declaración de renta de la manera incorrecta puede conllevarte multas y sanciones. Si eres cliente vigente, nuestros contadores pueden hacer la declaración de renta de manera correcta por ti, con un costo desde $ 85.000 pesos la primera vez que lo hagas con nosotros. Solo debes cumplir los siguientes requisitos para acceder a la asesoría tributaria de nuestros contadores a este increíble precio:

1. Tener contrato vigente al momento de la declaracióm, máximo un año desde su vencimiento.
2. Manifestar interés en recibir este servicio con el consultor asignado o directamente con al canal de atención al cliente. Si no los cumples igualmente te podemos asesorar, con un descuento significativo. Mira más de nuestro servicio y precios aquí.

¿Quiénes están obligados a presentar declaración de renta en el 2023?

Quienes cumplan con alguno de estos topes:

• Durante el 2022 recibieran ingresos totales iguales o superiores a $53.206.000
• Durante el 2022 contaran con un patrimonio bruto igual o superior a $ 171.018.000
• Que los consumos mediante tarjeta de crédito en el 2022 fueran iguales o superiores a $53.206.000

• Por compras y consumos durante el año 2022 iguales o superiores a $53.206.000
• Que el total acumulado de consignaciones bancarias, depósitos o inversiones financieras durante el año 2022 sean iguales o superiores a $53.206.000

¿Qué pasa si estando obligado a presentar la declaración de renta no lo hago?

Lo primero que debe saber es que es un impuesto obligatorio reglamentado por el Gobierno Nacional en Colombia y que la omisión de la presentación automáticamente conlleva sanción económica, independiente que la declaración en si te dé a pagar o no, es decir por ejemplo si la declaración de la renta no te dio a pagar pero no la presentaste antes de la fecha limite debes pagar sanción mínima de $424.000 para el año 2023.

• Sanción del 5% de tu impuesto a cargo y aumenta con cada mes o fracción de mes que pase entre la fecha límite y la presentación.
• Sanción del 10% si la Dian es la que hace el requerimiento de la presentación.
• Sanción del 20% si la Dian hace un segundo requerimiento a nombre de Emplazamiento.

Más información en dlacontigo.com

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Es una iniciativa de Finanzas Colombia S.A.S. que busca brindar un apoyo para la solución de problemas financieros de las personas más vulnerables de nuestra sociedad, los cuales no cuentan con la facilidad para acceder al proceso de insolvencia por la falta de recursos.  

¿Quiénes somos? 

Nosotros somos asesores legales y financieros que trabajamos con la ley de insolvencia tanto para persona natural no comerciante como para personas naturales comerciantes. Trabajamos hace más de 6 años a nivel nacional brindando asesoría financiera, logrando llegar a miles de hogares colombianos en busca de un #mejorfuturo financiero. 

¿A quién está dirigido? 

Nuestro plan de apoyo financiero va dirigido a aquellas personas cuya situación financiera se encuentre bastante delicada, nosotros creemos firmemente en las segundas oportunidades, con este plan de apoyo podemos lograr que aquellas personas que creían que no podían solucionar sus problemas financieros puedan salir de ellos e iniciar nuevamente desde cero, esto con el fin de mejorar su calidad de vida a través del uso de herramientas legales y financieras. 

¿Qué obtiene para su vida el beneficiario del plan apoyo? 

1. Mejora su calidad de vida 
2. Obtiene educación financiera de calidad 
3. Utiliza la ley para proteger sus conflictos financieros 
4. Obtiene una segunda oportunidad financiera 

¿Qué hacemos con tus recursos? 

Tu aporte 

Con tus donaciones los seleccionados tendrán la oportunidad de recibir una asesoría legal y financiera por alguno de nuestros consultores, obteniendo lo siguiente: 

1. una cita diagnostica con duración de una hora 
2. análisis del caso, estructura financiera, propuesta de pago, documentos legales y debidos diligencia que culmina con un expediente, para que este sea presentado como una solicitud de insolvencia.  
3. acompañamiento judicial y financiero, negociación con entidades financieras y no financieras, con el fin de llegar un acuerdo de pago que les permita a las personas resolver su situación financiera por un periodo de 6 meses.  

Nuestro aporte 

Nosotros nos encargaremos de hacer una preselección para identificar a las personas que realmente necesitan de nuestra ayuda, para eso hacemos unas brigadas de inteligencia financiera en diferentes empresas, cuya intervención va dirigida a personas que perciben ingresos cercanos a 1 SMMLV o inclusive menos. 

El objetivo de estas brigadas es otorgarle nuevas herramientas para que las personas tomen mejores decisiones financieras, además, identificaremos a las personas que necesiten de un posible proceso de insolvencia de persona natural en el marco de la ley 1564 de 2012, estas personas serán preseleccionadas para ser beneficiarias de las donaciones que tu amablemente estas aportando en busca de un #mejorfuturo financiero para todos los colombianos. 

¿De dónde nace esta iniciativa? 

Esta iniciativa nace de un análisis que hemos venido realizando donde se estableció que el 79% de las personas que se han acogido a la ley de insolvencia son profesionales con empleos bien remunerados, y el 59% con ingresos superiores a $4.000.000 de pesos, nosotros como empresa intentamos promover programas para poder ayudar a aquellas personas que por su situación financiera se encuentran limitadas para poder encontrar una segunda oportunidad financiera. 

En este mismo análisis, se estableció que 3 de 4 colombianos que se declararon en quiebra durante la pandemia son cabeza de hogar, nuestra intención es enfocarnos y trabajar con hombres y mujeres que son cabeza de familia y que ganan un SMMLV o incluso menos.  

Según el tiempo, en Colombia hasta el año pasado, 8 de cada 10 personas adultas están bancarizadas, es decir, que tienen al menos un producto financiero ya sea una cuenta de ahorro o una tarjeta de crédito, el mal uso de este tipo de productos y la falta de educación financiera son los motivos que llevan a una persona a tomar malas decisiones financieras y a recurrir a los famosos “gota a gota” creyendo genuinamente que una deuda va a cubrir otra deuda, sin analizar que estas personas que prestan dinero de esta manera lo hacen de manera ilegal y en vez de solucionar su problema lo están agrandando más, este tipo de situaciones se presentan ya que las personas no conocen las herramientas legales que tienen a la mano y precisamente nosotros somos los encargados de difundirlas y enseñarlas para que no solo mejore su situación financiera, sino su calidad de vida.  

Tipos de donación 

Podrá ser donante cualquier persona interesada en contribuir en la búsqueda de un #mejorfuturo financiero de personas con ingresos y posibilidades reducidas.  

• donación única: mínimo medio salario mínimo: $450.000 o más 

Cuando tú donas esto le aseguras a una persona una asesoría y 6 meses de acompañamiento, si la persona ya tuvo la asesoría ese valor cubrirá gastos del proceso conforme al decreto  

¡Haz tu Donación! 

• donación recurrente: mínimo 50.000 durante 2 meses y máximo 12 

Cada donante conocerá en que se utilizaron sus recursos y a que persona fue aplicado este beneficio. 

Requisitos para ingresar al programa (Programa sin cupos actualmente)

Los siguientes son los requisitos para postularse como beneficiario del programa ayuda a un insolvente: 

1. debe ser ciudadano colombiano 
2. sus ingresos no deben ser mayores a 1,5 SMMLV mensuales en ningún mes en el último año 
3. el ciudadano debe tener obligaciones por máximo 35 millones de pesos en consumo, si hay un crédito hipotecario no debe exceder los 80.000.000 
4. el ciudadano debe ser persona natural no comerciante 
5. debe demostrar que las obligaciones fueron de buena fe y que hizo su máximo esfuerzo para honrarlas 

Si cumple con estas condiciones y desea ser parte de la lista de elegibles para apoyo gratuito en el proceso de insolvencia escribanos a: 

Apoyo@insolvenciacolombia.com  

¡TODAS LAS DONACIONES CUENTAN! 

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